Neue Vorschriften für den Bankensektor fördern Wettbewerb und Innovation

Vorschriften, die auf die Stärkung des Wettbewerbs und der Offenheit in der Finanzdienstleistungsbranche abzielen, ermutigen die Banken, mit neuen Akteuren zusammenzuarbeiten, um Innovationen und Verbesserungen im Angebot voranzutreiben.

Nach der Subprime-Krise sahen sich die Banken mit strengen Vorschriften und verschärfter Kontrolle konfrontiert. Parallel dazu sahen sich aufstrebende FinTech-Unternehmen mit hohen Barrieren für den Einstieg in den Bankensektor konfrontiert. Erhöhte Vorschriften bedeuteten für die etablierten Unternehmen wenig Zeit, um über Innovationen nachzudenken, da Ressourcen für die Einhaltung von Vorschriften vorgesehen waren, während agile Neueinsteiger sich durch Kreativität und Kundenzufriedenheit einen Namen machten.

Heute, da die Branche zunehmend alle Dinge digitalisiert, erkennen immer mehr traditionelle Unternehmen und neue Akteure den Geschäftswert einer strategischen Zusammenarbeit bei der Zusammenarbeit, dem Austausch von Best Practices und Innovationen.

Traditionell war der Bankensektor stark konzentriert. In einigen Ländern verteilte sich der Marktanteil sogar auf zwei bis vier Akteure. In diesem konzentrierten Szenario sahen sich die Kunden jedoch mit Problemen in Bezug auf Qualität, Vielfalt und Zugänglichkeit konfrontiert, da der Schwerpunkt auf Innovation und Kundenzufriedenheit relativ gering liegt.

Mit Blick auf die Öffnung der Märkte, die zunehmende Auswahl für den Kunden und die Stärkung des Wettbewerbs in der Branche drängten die Regulierungsbehörden auf der ganzen Welt die traditionellen Banken, anders zu denken und zu arbeiten.

Regulatorische Auflagen zwangen die Banken, ihre geschlossenen Systeme für neue Akteure zu öffnen, um den Wettbewerb zu erhöhen und Innovationen durch Offenheit zu fördern, was Möglichkeiten für den Bau und Vertrieb innovativer Produkte schuf und gleichzeitig den Kunden Transparenz und Sicherheit bot.

Die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie der EU (PSD2) verpflichtet die Banken, den Kontoinformationsdienstleistern (AISPs) Zugang zu Bankkontoinformationen zu gewähren und den Anbietern von Zahlungsinitiierungsdiensten (PISPs) die Einleitung von Zahlungsvorgängen zu gestatten. Indem Kunden, Verbraucher und Unternehmen gleichermaßen in die Lage versetzt werden, Drittanbieter zur Verwaltung ihrer Finanzen zu nutzen, beseitigt PSD2 die Monopolbanken, die einst über die Kontoinformationen ihrer Kunden verfügten. Darüber hinaus können durch den Zugang von Drittanbietern zu Verbraucherdaten eine Vielzahl neuer Finanzprodukte und -dienstleistungen auf bestehende Bankinfrastrukturen aufgebaut werden, die den Kunden mehr Komfort und Kontrolle über ihre Zahlungsmöglichkeiten über einen einzigen Service bieten.

Die australischen Regulierungsbehörden folgen diesem Beispiel und kündigten im vergangenen Jahr eine Überarbeitung des Finanzsystems des Landes und ein umfassendes Reformpaket zur Stärkung von Rechenschaftspflicht und Wettbewerb an – einschließlich der Verwendung von Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs), um den Austausch von Kunden- und Kleinunternehmensdaten zu erleichtern.

Die Beseitigung oder Lockerung von Zugangsbarrieren hat das Wachstum neuer Akteure gefördert, indem sie ein sicheres Umfeld für Innovationen und die Erschließung der Wertschöpfungskette des Bankwesens geschaffen hat. Weltweit sind eine Vielzahl von Innovationslabors, FinTech-Sandkästen und neuen FinTech-Plattformen entstanden.

In Singapur baute die Monetary Authority of Singapore (MAS) 2016 ein FinTech Innovation Lab und lockerte einige regulatorische Anforderungen, um FinTechs die Flexibilität zu geben, in einem verantwortungsvollen Umfeld zu innovieren. Ebenso wurde ein Rechtsrahmen für FinTechs in Japan geschaffen, um den Fortschritt und die Entwicklung in diesem Sektor zu unterstützen.

In Australien lockern die Regulierungsbehörden die Eigentumshöchstgrenze, beseitigen Beschränkungen für die Nutzung des Wortes Bank und führen einen verbesserten regulatorischen Sandkasten ein. Und in Südkorea eröffnete die Financial Services Commission (FSC) eine FinTech Open Platform, um Start-ups im ganzen Land zu fördern.

Regulierung fördert Innovation im Bankensektor

Mit zunehmendem Wettbewerb und sinkenden Margen haben die Banken der Prozessdigitalisierung Priorität eingeräumt und lagern größere Teile der Wertschöpfungskette in ihren Middle- und Backoffices aus, um das Kosten-Nutzen-Verhältnis zu verbessern.

Banken investieren in Innovation und konkurrieren um die Zusammenarbeit oder Partnerschaft mit den heißesten neuen Akteuren, um innovative Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln, digitale Angebote zu verbessern und ihre Reichweite auf unerschlossene Märkte zu erweitern.

Es überrascht nicht, dass traditionelle Banken auch FinTech-Firmen und reine Herausfordererbanken erwerben oder in diese investieren. Dieses neue Umfeld bietet eine Win-Win-Situation, in der neue Akteure lernen, in der Banken-Wertschöpfungskette zu gedeihen, indem sie zu Plattformen und Marktplätzen werden, da etablierte Unternehmen ihre Produktportfolios diversifizieren.

Die großen Gewinner? Kunden, die eine größere Angebotsvielfalt erhalten und gleichzeitig durch gesetzliche Bestimmungen Datenschutz und Sicherheit gewährleisten.

Tatsächlich löste die Bankenregulierung einen branchenweiten Wandel aus, um einen stärkeren Wettbewerb und einen kürzeren Innovationszyklus zu fördern. Damit das volle Potenzial dieser Unterbrechung genutzt werden kann, müssen etablierte und neue Akteure jedoch ihre internen und externen Grenzen weiter verschieben und neue Möglichkeiten erkunden, um die Bedürfnisse und Erwartungen der Kunden besser zu verstehen und zu erfüllen.